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Cet article analyse la capacité des solutions de paiement mobile à améliorer l’inclusion financière dans les pays en développement. Il est élaboré à partir des expériences observées dans les régions rurales de pays d’Afrique de l’Est dans lesquelles les services de paiement mobile se sont développés rapidement. Avec un modèle dynamique simple qui rationalise l’adoption des services mobiles de paiement distants, nous analysons le rôle des opérateurs téléphoniques dans l’inclusion financière. Nous soulignons l’intérêt d’une offre diversifiée de services m-paiement incluant une solution simplifiée proposée par l’opérateur seul, et des services plus élaborés associant un partenaire financier. Nous expliquons comment une telle offre diversifiée, et notamment la présence en son sein d’une innovation « frugale », peut améliorer l’inclusion financière susceptible d’être obtenue sur la base de la seule formule plus avancée, offerte en collaboration par un opérateur et une banque.

The dual role of mobile payment in developing countriesThis paper analyzes the capacity of mobile-payment solutions to improve financial inclusion in developing countries. It elaborates from rural East African countries experiences where mobile payment services have developed rapidly. With a simple dynamic model which rationalizes traders’ adoption process of distant mobile payment services, we analyze the role of telephonic operators in financial inclusion. We point out the interest of a diversified supply of m-payment services, including simplified solutions proposed by operators alone, in complement of more advanced services involving financial partners. We explain how such a diversified supply, including a “frugal” innovative component, can be more efficient to improve financial inclusion than the only elaborated solutions provided cooperatively by operators and banks.Codes JEL : E42, O33