11

RésuméPar méconnaissance, l’exclusion bancaire est trop souvent confondue avec une simple conséquence de l’exclusion sociale. Les principales mesures ayant pour objectif de limiter ce phénomène (droit au compte, procédure de rétablissement personnel) visent donc principalement les effets visibles et non les causes. L’objectif de cet article est de définir ce phénomène social au travers de ses causes et de ses conséquences. L’exclusion bancaire trouve son origine dans les difficultés que rencontrent les banques et une partie de leur clientèle pour établir une relation bancaire permettant la coproduction du service. Les clients confrontés à la précarité et/ou ayant des connaissances bancaires limitées ont des besoins spécifiques qui vont bien souvent à l’encontre de l’évolution du secteur bancaire marquée par une automatisation et une industrialisation croissante des services bancaires les plus simples. Les difficultés d’accès et d’usage résultant de cette inadéquation sont particulièrement préjudiciables pour les clients concernés car les services bancaires occupent désormais dans les sociétés modernes une place centrale. L’exclusion bancaire participe ainsi au processus plus large d’exclusion sociale.

Through ignorance, bank exclusion is often taken to be a mere consequence of social exclusion. The main measures that propose to limit the problem (the right to an account, the procedure for individual insolvency) therefore address the visible effects rather than the causes. The purpose of this article is to deal with the problem in terms of its causes as well as its consequences. Bank exclusion derives from the difficulties encountered by banks and some of their customers in establishing a banking relationship that makes joint production of the service possible. Customers in unstable circumstances or with limited banking knowledge have specific needs which often conflict with trends in the banking sector, which are in the direction of automatisation and industrialisation of the most basic banking services. The difficulties of access and use that follow from this discrepancy are particularly damaging for such customers because banking services now have a central place within modern societies. Exclusion from banking thus contributes to the more general process of social exclusion.